Situatiile de erori bancare suportate de clienti sunt in crestere. Avocatii recomanda o analizare mai atenta a contractului, negocierea clauzelor cu bancile sau, in ultima instanta, apelarea la autoritatile competente.
Ramona Toncian a vrut sa transfere, in urma cu patru luni, suma de 8.000 de lei dintr-un cont de economii detinut la o banca intr-un alt cont, deschis la alta banca. La efectuarea transferului, functionarul bancar a gresit insa numarul contului. Astfel, banii au ajuns in contul altei persoane care, ulterior, a retras toata suma nou-aparuta. In urma sesizarii facute, banca i-a comunicat Ramonei T. ca isi va recupera banii dupa ce institutia financiara, la randul ei, ii va recupera de la persoana in contul careia au ajuns banii din greseala si cu care momentan banca este in proces de judecata, asteptandu-se rezultatul unei executari silite. In cazul in care executarea se va finaliza cu succes, banca va putea sa ii returneze Ramonei Toncian suma datorata.

Acesta este doar unul dintre cele peste 12.000 de cazuri raportate de catre clientii bancari Autoritatii Nationale de Protectie a Consumatorului (ANPC) in 2010. Unele dintre acestea au legatura cu OUG nr. 50/2010, insa alte cazuri, precum si cel de mai sus, nu sunt neaparat legate de reglementarea mentionata.
 
Probleme: dobanda si comisioanele
Gheorghe Piperea, avocat si fondator al societatii Piperea si Asociatii, afirma ca, dintre cazurile intalnite in practica, cele mai multe au avut legatura cu „dobanda calculata pe baza indicelui de referinta interna a bancii, variabila teoretic dupa conjuncturile pietei, dar in fapt dupa vointa proprie a bancii, sau cu comisioanele bancare“.
Comisioanele lunare erau calculate la valoarea initiala sau la soldul creditului, sub diverse denumiri (comision de risc, de administrare, de monitorizare a riscului, de rezerva minima obligatorie, de premiere, de analiza etc.). „Aceste comisioane nu erau prezentate in oferta initiala, care se referea doar la dobanda, prezentata ca fiind mica fata de cele ale altor banci. In realitate, aceste comisioane sunt dobanzi mascate, care majoreaza costul creditului dincolo de cel acceptat ca atare de catre debitor la semnarea contractului“, explica Gheorghe Piperea.
Conform acestuia, alte motive ale sesizarilor facute au avut legatura cu „garantiile suplimentare, riscul reputational, cesiunea creditului la recuperatorii de creante fara acordul debitorului, imputatia platii asupra comisioanelor, penalitatilor, dobanzilor si abia apoi a ratelor (cand ar trebui sa fie invers), calcularea dobanzii pe un an de 360 de zile (cand, de fapt, anul are 365 de zile), trimiterea automata la Biroul de Credit pentru neplata oricarei sume, chiar daca neplata are drept cauza greseli din sistemul informatic al bancii“.

Mihaela Badescu, avocat in cadrul societatii Cladoveanu, Badescu si Asociatii, sustine ca „desi neaflate in directa legatura cu Ordonanta de urgenta nr. 50, anumite probleme au decurs indirect tot din reglementarile aduse prin acest act normativ. In ultima perioada a avut loc un val de refinantari, iar pe baza informatiilor venite chiar de la client, cred ca aceasta tendinta va continua,  astfel ca printre principalele cauze pentru care avocatii au fost contactati s-a numarat asistenta in vederea verificarii, respectiv amendarii contractelor de refinantare, operatiune in continuare foarte greoaie“.

Prejudicii la executarile silite
Tot situatii in care bancile sunt implicate sunt executarile silite prin poprire, in care bancile au calitatea de terti popriti. In cele mai multe situatii, bancile respecta normele in vigoare, dar exista si exceptii, cand de exemplu sumele poprite pleaca din cont intr-un termen mai scurt decat cel legal. „Acest aspect poate fi, in general, de natura a prejudicia debitorul execu¬tat, avand in vedere ca o suspendare a executarii poate fi pronuntata pana la urma chiar si in preziua termenului de efectuare a platii. In general insa, bancile se asigura ca in momentul efectuarii platilor nu exista impedimente juridice. Insa in cazul in care nu se asigura, doar diligenta clientului poate evita o astfel de situatie. Elementele litigioase in relatia banca-client nu ajung la avocati decat in situatia in care clientul doreste sa ia niste masuri concrete“, explica Mihaela Badescu.

Sfaturi pentru clienti
„Ii sfatuiesc pe clientii bancilor ca in relatia cu banca, sa ramana cat mai mult posibil la sistemul scriptic. Orice problema, orice situatie ivita sau orice prejudiciu sa fie aduse la cunostinta directorilor de sucursala sau conducerii bancii si in scris, solicitand in acelasi timp si raspunsuri tot in scris. De asemenea, ii sfatuiesc ca atunci cand au de semnat contracte de refinantare sa-si exercite dreptul la informare, sa solicite comunicarea contractului in scris sau pe e-mail, cu cateva zile inainte de momentul cand sunt programati sa semneze si sa negocieze. Oferta bancara e foarte vasta in acest moment, astfel ca in situatia in care au fost eligibili pentru refinantare la o banca, vor fi eligibili pentru majoritatea bancilor.

Mihaela Badescu, avocat in cadrul societatii Cladoveanu, Badescu si Asociatii

Reclamatii ale clientilor bancari catre ANPC

In perioada 1 ianuarie - 15 decembrie 2010, la ANPC au fost inregistrate la nivel national 12.645 de reclamatii privind produsele si serviciile financiare.

Dintre acestea, 6.366 de reclamatii au fost in domeniul creditelor bancare:

• 1.133 de reclamatii au vizat comisioane;
• 1.050 de reclamatii au vizat nerespectarea clauzelor contractuale (marirea sau introducerea de noi comisioane);
• 4.183 - alte reclamatii (dobanzi, marje, nerespectarea prevederilor OUG nr. 50).   

Ce aspecte principale reclama consumatorii:

• existenta clauzelor abuzive in contractele de credit;
• cedarea creantelor de catre banci la societati de recuperare credite;
• perceperea comisionului de depunere la plata ratelor de catre terte persoane;
• perceperea unor costuri foarte mari pentru creditele acordate de IFN-uri, pentru achizitionarea unor bunuri de consum;
• refuzul bancilor de a diminua dobanda la creditele acordate in euro sau franci, desi indicii de referinta au scazut considerabil.